การปรับเป้าหมายตามช่วงอายุและผลกระทบของเงินเฟ้อ

หลังจากที่คุณได้คำนวณจำนวนเงินก้อนที่ต้องมีเพื่อใช้จ่ายในชีวิตหลังเกษียณแล้ว สิ่งสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจและนำมาพิจารณาอย่างต่อเนื่องคือ การปรับเป้าหมายตามช่วงอายุของคุณและผลกระทบของเงินเฟ้อ การวางแผนเกษียณไม่ใช่การทำครั้งเดียวแล้วจบไป แต่เป็นการเดินทางที่ต้องมีการทบทวนและปรับปรุงอยู่เสมอ เพื่อให้แผนของคุณยังคงสอดคล้องกับสถานการณ์ชีวิตที่เปลี่ยนแปลงไปและภาวะเศรษฐกิจในอนาคต

ทำไมต้องปรับเป้าหมายตามช่วงอายุ?

ชีวิตคนเรามีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา ทั้งในด้านการเงิน สุขภาพ และเป้าหมายส่วนตัว การปรับเป้าหมายการเกษียณตามช่วงอายุจะช่วยให้แผนของคุณมีความยืดหยุ่นและเป็นไปได้จริง

• ช่วงอายุน้อย (20-30 ปี):
  • เป้าหมาย: สร้างรากฐานทางการเงินที่แข็งแกร่ง, เริ่มต้นออมและลงทุนแต่เนิ่นๆ, ทำความเข้าใจแนวคิดการเกษียณ
  • การปรับ: เน้นการสร้างนิสัยการออม, เรียนรู้เรื่องการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นเพื่อผลตอบแทนระยะยาว, พิจารณาการลงทุนในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือ RMF/SSF
  • ผลกระทบ: แม้จะดูเหมือนมีเวลามาก แต่การเริ่มต้นเร็วยิ่งส่งผลให้เงินงอกเงยจากพลังของดอกเบี้ยทบต้นได้มหาศาล
• ช่วงวัยกลางคน (30-40 ปี):
  • เป้าหมาย: เพิ่มจำนวนเงินออมอย่างจริงจัง, ทบทวนเป้าหมายเกษียณที่ชัดเจนขึ้น, เริ่มเห็นภาพความต้องการในวัยเกษียณมากขึ้น
  • การปรับ: พิจารณาเพิ่มสัดส่วนการออม, หากมีหนี้สินควรจัดการให้ลดลง, ทบทวนพอร์ตการลงทุนให้เหมาะสมกับความเสี่ยงและเป้าหมาย, อาจพิจารณาการซื้อประกันชีวิต/สุขภาพเพิ่มเติม
  • ผลกระทบ: เป็นช่วงเวลาสำคัญที่การออมและการลงทุนจะเริ่มสร้างผลตอบแทนอย่างเห็นได้ชัด การปรับแผนอย่างสม่ำเสมอจะช่วยให้คุณอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้อง
• ช่วงใกล้เกษียณ (50 ปีขึ้นไป):
  • เป้าหมาย: เน้นการรักษามูลค่าเงินออม, ลดความเสี่ยงในการลงทุน, วางแผนการใช้ชีวิตหลังเกษียณอย่างละเอียด
  • การปรับ: อาจพิจารณาโยกย้ายเงินลงทุนจากสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงมาสู่สินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำลงและสร้างกระแสเงินสดได้ (เช่น ตราสารหนี้, กองทุนรวมตลาดเงิน), ทบทวนและยืนยันประมาณการค่าใช้จ่ายในวัยเกษียณให้แม่นยำที่สุด, วางแผนการรับเงินบำนาญ/บำเหน็จต่างๆ
  • ผลกระทบ: เป็นช่วงเวลาที่สำคัญที่สุดในการสรุปแผนและเตรียมความพร้อมสำหรับการใช้ชีวิตจริงหลังเกษียณ การปรับแผนที่ไม่ถูกต้องอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อคุณภาพชีวิตในวัยชรา

ผลกระทบของเงินเฟ้อต่อแผนเกษียณ

เงินเฟ้อ คือภาวะที่ระดับราคาสินค้าและบริการโดยทั่วไปสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง ส่งผลให้อำนาจซื้อของเงินลดลง กล่าวคือ เงินจำนวนเท่าเดิมจะซื้อสินค้าและบริการได้น้อยลงในอนาคต นี่คือปัจจัยสำคัญที่สุดที่มักถูกมองข้ามในการวางแผนเกษียณ และสามารถบั่นทอนเงินออมของคุณได้หากไม่นำมาคำนวณอย่างรอบคอบ

• ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นในอนาคต:

  หากวันนี้คุณใช้จ่าย 30,000 บาทต่อเดือน ในอีก 20 ปีข้างหน้า ค่าใช้จ่ายเท่าเดิมอาจต้องใช้เงินถึง 50,000-60,000 บาท (ขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อ) ดังนั้น เงินก้อนที่คุณต้องเตรียมเพื่อเกษียณจะต้องคำนวณบนพื้นฐานของค่าใช้จ่ายในอนาคต ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน

  คุณต้องประมาณการอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ย (ในประเทศไทยมักอยู่ที่ประมาณ 1-3% ต่อปี) และนำมาปรับเพิ่มในประมาณการค่าใช้จ่ายรายปีในวัยเกษียณ

• การลดทอนมูลค่าของเงินออม:

  เงินที่คุณออมไว้ในวันนี้ หากเก็บไว้เฉยๆ มูลค่าที่แท้จริงของมันจะลดลงตามกาลเวลา ดังนั้น การลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อจึงเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง เพื่อรักษามูลค่าและเพิ่มพูนเงินออมของคุณ

  หากคุณลงทุนได้ผลตอบแทน 5% ต่อปี แต่เงินเฟ้ออยู่ที่ 3% ต่อปี ผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณคือ 2% (5% - 3%)

• การปรับพอร์ตการลงทุนเพื่อเอาชนะเงินเฟ้อ:

  เพื่อรับมือกับเงินเฟ้อ คุณควรพิจารณาลงทุนในสินทรัพย์ที่สามารถสร้างผลตอบแทนที่เติบโตได้ในระยะยาว เช่น หุ้น, กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์, กองทุนโครงสร้างพื้นฐาน ซึ่งมีโอกาสให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อในระยะยาวได้มากกว่าการฝากธนาคารเพียงอย่างเดียว

การทบทวนและปรับแผนอย่างสม่ำเสมอ

การวางแผนเกษียณคือการเดินทางที่ยาวนาน สิ่งสำคัญคือการทบทวนแผนของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง หรือเมื่อมีเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น:

• การเปลี่ยนแปลงของรายได้หรือค่าใช้จ่าย
• การเปลี่ยนแปลงสถานภาพทางการเงิน (เช่น มีหนี้เพิ่ม/ลด, ได้รับมรดก)
• การเปลี่ยนแปลงของสภาวะเศรษฐกิจและอัตราเงินเฟ้อ
• การเปลี่ยนแปลงของเป้าหมายชีวิตหรือสุขภาพ

การปรับแผนอย่างสม่ำเสมอจะช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าเป้าหมายเกษียณของคุณยังคงเป็นไปได้ และคุณกำลังเดินไปในทิศทางที่ถูกต้อง เพื่ออนาคตที่มั่นคงและปราศจากความกังวล

"แผนเกษียณที่ดีไม่ใช่แผนที่สมบูรณ์แบบตั้งแต่วันแรก แต่เป็นแผนที่พร้อมปรับตัวไปตามกาลเวลา เหมือนต้นไม้ที่เติบโตและปรับกิ่งก้านเพื่อรับแสงแดดและสายลม"