การประเมินแหล่งรายได้หลังเกษียณ

หลังจากที่คุณได้คำนวณช่องว่างทางการเงินและเริ่มเตรียมการเพื่อลดช่องว่างนั้นแล้ว สิ่งสำคัญอีกประการคือการ ประเมินแหล่งรายได้ที่คุณคาดว่าจะได้รับหลังเกษียณ อย่างละเอียดถี่ถ้วน การทราบว่าคุณจะมีเงินเข้ามาจากช่องทางใดบ้าง และมากน้อยเท่าไร จะช่วยให้คุณวางแผนการใช้จ่ายได้อย่างมั่นใจ และไม่ต้องพึ่งพาเงินออมก้อนเดียวทั้งหมด บทความนี้จะช่วยให้คุณสำรวจและประเมินแหล่งรายได้ต่างๆ ที่จะเข้ามาเติมเต็มชีวิตในวัยเกษียณของคุณ

ทำไมต้องประเมินแหล่งรายได้หลังเกษียณ?

การประเมินแหล่งรายได้ล่วงหน้าจะช่วยให้คุณมองเห็นภาพกระแสเงินสดที่จะเข้ามาในวัยเกษียณได้อย่างชัดเจน ซึ่งมีความสำคัญต่อการวางแผนดังนี้:

• สร้างความมั่นคงทางการเงิน: การมีรายได้หลากหลายช่องทางช่วยลดความเสี่ยงจากการพึ่งพิงแหล่งรายได้เพียงแหล่งเดียว
• บริหารจัดการเงินได้ดีขึ้น: เมื่อรู้ว่าเงินจะเข้ามาเมื่อไหร่และเท่าไร คุณจะสามารถวางแผนการถอนเงินจากเงินออมหลักได้อย่างมีประสิทธิภาพ
• ประเมินความเพียงพอของเงิน: ช่วยให้คุณเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้ และปรับแผนหากพบว่ารายได้ไม่เพียงพอ

แหล่งรายได้หลักในวัยเกษียณที่ควรประเมิน

รายได้หลังเกษียณไม่ได้มาจากเงินออมเพียงอย่างเดียว แต่สามารถมาจากหลายแหล่งที่คุณได้สะสมไว้ตลอดชีวิตการทำงาน

• 1. เงินบำนาญจากประกันสังคม (Social Security Fund):
  • การประเมิน: ตรวจสอบยอดเงินสมทบและจำนวนงวดที่ส่งกับสำนักงานประกันสังคม เพื่อประมาณการเงินบำนาญรายเดือนที่จะได้รับ (หากส่งครบ 180 เดือนขึ้นไป) หรือเงินบำเหน็จ (หากส่งไม่ถึงเกณฑ์)
  • ความสม่ำเสมอ: เป็นรายได้ที่สม่ำเสมอและมักจะเพิ่มขึ้นตามการปรับฐานเงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย ซึ่งเป็นส่วนสำคัญของรายได้พื้นฐาน
  • ช่องทางตรวจสอบ: เว็บไซต์สำนักงานประกันสังคม, แอปพลิเคชัน SSO Connect, หรือติดต่อสำนักงานโดยตรง
• 2. เงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund - PVD) / กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.):
  • การประเมิน: ยอดเงินสะสมและเงินสมทบทั้งหมด รวมถึงผลตอบแทนจากการลงทุนจนถึงวันเกษียณ คุณควรตรวจสอบนโยบายการถอนเงิน (ถอนเป็นก้อนเดียว, ทยอยถอน) และผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับจากการลงทุนต่อเนื่องหลังเกษียณ (หากยังคงอยู่ในกองทุน)
  • ความสม่ำเสมอ: ส่วนใหญ่เป็นเงินก้อนใหญ่ แต่สามารถวางแผนทยอยถอนเป็นรายเดือน/รายปี หรือลงทุนต่อเพื่อสร้างกระแสรายได้
  • ช่องทางตรวจสอบ: รายงานจากบริษัทจัดการกองทุน, เว็บไซต์ของกองทุนนั้นๆ
• 3. ผลตอบแทนจากเงินลงทุนส่วนตัว:

  เงินที่คุณได้ลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ ที่ไม่ใช่ PVD หรือประกันสังคม

  • ดอกเบี้ยเงินฝาก/พันธบัตร: ประเมินรายได้ดอกเบี้ยที่คาดว่าจะได้รับจากเงินฝากออมทรัพย์, กองทุนตลาดเงิน, หรือพันธบัตรต่างๆ
  • เงินปันผลจากหุ้น/กองทุนรวม: หากคุณลงทุนในหุ้นที่จ่ายปันผลสม่ำเสมอ หรือกองทุนรวมที่เน้นการจ่ายปันผล (Dividend Fund) นี่คือแหล่งรายได้สำคัญ
  • รายได้จากอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า: หากคุณมีอสังหาริมทรัพย์ที่สามารถปล่อยเช่าได้ นี่คือแหล่งรายได้แบบ Passive Income ที่สม่ำเสมอ
  • การลงทุนอื่นๆ: เช่น รายได้จากธุรกิจส่วนตัวที่สร้างขึ้นมาเพื่อให้คนอื่นบริหารจัดการหลังเกษียณ

  ข้อควรระวัง: ผลตอบแทนจากการลงทุนมีความผันผวน ควรประเมินบนพื้นฐานที่สมเหตุสมผลและไม่เกินจริง

• 4. รายได้จากการทำงานหลังเกษียณ (หากมีแผน):

  สำหรับบางคนที่ต้องการทำงานต่อในวัยเกษียณ ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลด้านการเงินหรือการรักษากิจกรรม

  • งานพาร์ทไทม์/งานที่ปรึกษา: การทำงานในรูปแบบที่เบาลง ไม่เต็มเวลา
  • ธุรกิจส่วนตัวขนาดเล็ก: การทำธุรกิจที่ใช้ทักษะความรู้ความสามารถหรือความสนใจส่วนตัว
  • ค่าแรงจากการทำงานอดิเรก: การเปลี่ยนงานอดิเรกให้กลายเป็นแหล่งรายได้เล็กๆ น้อยๆ

  ข้อควรระวัง: รายได้ส่วนนี้ไม่ควรเป็นรายได้หลักที่ต้องพึ่งพิง 100% เพราะอาจมีข้อจำกัดด้านสุขภาพหรือโอกาสในการทำงาน

• 5. แหล่งรายได้อื่นๆ:
  • บำนาญ/บำเหน็จจากกองทุนอื่น ๆ: หากคุณมีสิทธิได้รับจากกองทุนเฉพาะกิจต่างๆ
  • เงินช่วยเหลือจากบุตรหลาน: หากบุตรหลานของคุณมีกำลังที่จะช่วยเหลือทางการเงิน (ไม่ควรนำมาเป็นรายได้หลักในการวางแผน)
  • มรดก: หากมีแผนที่จะได้รับมรดกในอนาคต (ควรพิจารณาด้วยความไม่แน่นอนสูง)

การสรุปและนำข้อมูลไปใช้

เมื่อคุณได้ประเมินแหล่งรายได้เหล่านี้แล้ว ให้รวมยอดประมาณการรายได้ทั้งหมดที่จะเข้ามาในแต่ละเดือน/ปีในวัยเกษียณ จากนั้นนำตัวเลขนี้ไปเปรียบเทียบกับ "ค่าใช้จ่ายรายปีในวัยเกษียณ" ที่คุณได้ประมาณการไว้ และเปรียบเทียบกับ "ช่องว่างทางการเงิน" ที่ได้คำนวณไว้ก่อนหน้านี้ หากรายได้รวมยังไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายที่ต้องการ ก็จะยิ่งย้ำเตือนให้คุณต้องเร่งดำเนินการเพื่อปิดช่องว่างนั้น ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มการออม, เพิ่มการลงทุน, หรือการปรับลดค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน

การประเมินแหล่งรายได้หลังเกษียณอย่างรอบคอบจะช่วยให้คุณมีแผนการเงินที่มั่นคงและชัดเจน ทำให้ชีวิตในวัยชราเป็นไปตามที่คุณปรารถนา

"เงินออมเปรียบเสมือนเมล็ดพันธุ์แห่งอิสรภาพทางการเงิน และแหล่งรายได้หลังเกษียณคือผลผลิตที่งอกเงย ทำให้ชีวิตบั้นปลายของคุณอุดมสมบูรณ์และมั่นคง"